En trinvis vejledning om, hvordan man skaber det perfekte budget

Overvej dette som dit kort til økonomisk uafhængighed.

Jeg er ved at dele med dig en trinvis vejledning om, hvordan du opretter et praktisk budget, der sikrer, at du når dine store økonomiske mål. "Praktisk" er det operative ord her. Hvis du har store forhåbninger, som da jeg begyndte at budgettere, og gør dit budget for restriktivt, vil du sprænge det igennem hver gang. Hvad der er værre er, at du måske begynder at udvikle en mentalitet, som du bare ikke har det godt med penge. Dette kunne ikke være længere væk fra sandheden. Alle er i stand til at være smarte med deres penge. Jeg er overbevist om, at pengehåndtering handler om den perfekte blanding af viden og tankegang. Du har brug for viden til at oprette en plan, der får dine penge til at fungere for dig, og så har du brug for tankegangen til at kunne gennemføre med denne plan.

Jeg kender ikke en enkelt person, der har opfyldt deres økonomiske mål uden nogen form for et budget. Et budget er det første og vigtigste trin mod økonomisk uafhængighed. Der er mange forskellige måder at budgettere på. Nogle mennesker budgetterer hver anden måned, andre budgetterer månedligt og andre endda budgetterer årligt. Du skal finde, hvad der fungerer for dig. Dette vil sandsynligvis være afhængig af tre faktorer: Når du får betalt, udløser dine regelmæssige udgifter og dine udgifter. Hvis din svaghed køber tøj, når du har en dårlig dag, vil et månedligt budget snarere end et årligt budget holde dig mere ærlig. For mig får jeg betalt hver anden uge, har få store udgifter, og det er min svaghed at spise ude. Jeg finder ud af, at det er mest fornuftigt for mig at lave et månedligt budget.

Da jeg begyndte, lavede jeg halvårlige budgetter. Jeg fandt det så svært, og overraskede ingen, at jeg forblev inden for mit budget næsten hver eneste gang. Hvorfor? Fordi jeg siger, for eksempel gav jeg mig $ 50,00 for at spise ude. Nå, teknisk set gav jeg mig $ 100,00 / måned for at spise ude, men fordi jeg opdelte min måned i to budgetter, havde jeg nul fleksibilitet med den udgift. Jeg har måske haft to fødselsdagsmiddage til at deltage i de første to uger i måneden og sprængt mit budget, men havde ingen fødselsdagsmiddage de sidste to uger af måneden. Hvis jeg bare gav mig $ 100,00 for hele måneden, ville jeg ikke have sprængt denne udgift. I stedet ville jeg komme ned på mig selv, når det virkelig var helt forebyggeligt. Se, hvor vigtigt det er at have et praktisk budget for din motivation såvel som dit forhold til penge?

Her er de trin, jeg tog for at lave mit nuværende budget, som fungerer meget godt for mig. Du er velkommen til at nå ud med eventuelle kommentarer eller spørgsmål, og hvis du har nogle strategier, der fungerer for dig. Jeg ville meget gerne høre dem.

Trin 1: Spor dit forbrug hver dag i en måned

Der er masser af rådgivning online, der antyder, at du skal spore dit forbrug i 3 måneder, før du opretter et budget, men hvis du læser dette, vil du sandsynligvis ikke vente i yderligere 3 måneder på at oprette et budget. Hvis du er seriøs med at oprette et realistisk budget, skal du begynde at spore dine udgifter i dag. Det er okay, hvis du læser dette i midten af ​​måneden, skal du bare registrere dine udgifter for de næste 30 dage og derefter starte dit budget i begyndelsen af ​​den følgende måned.

Jeg bruger den enkle “Notes” -app på min iPhone til at spore alt. Da jeg næsten altid har min mobiltelefon på mig, udfylder jeg det bare hurtigt, når jeg foretager et køb. Hvis jeg ikke har tid, vil jeg bare bede om en kvittering eller se på min online bankkonto og udfylde den senere.

Her er et eksempelbillede af hvad jeg gør. Som du ser, har jeg allerede lagt ting i kategorier. Jeg foreslår, at når du sporer dine udgifter, inden du opretter dit første budget, skal du begynde at placere dine udgifter i kategorier. Det er lettere at finde ud af, hvordan dine kategorier vil se ud, når alt allerede er inddelt i rummet. For eksempel skal du ikke skrive, ”pizza - $ 20,00.” Skriv i stedet, ”spise ude - $ 20,00.” Det vil gøre tingene meget lettere, når du beregner dine udgifter.

Hvis du skal lave et månedligt budget, foreslår jeg, at du samler alle dine udgifter cirka to uger til din sporingsøvelse. Hvis du mener, at du bruger for meget på noget, kan du prøve at reducere det forbrug de følgende to uger. Dette giver dig en bedre fornemmelse af, hvilke omkostninger du realistisk kan sænke, når du opretter dit første budget.

Da jeg laver månedlige budgetter, beregner jeg mine udgifter i hver kategori midt i måneden. Jeg kan bestemme nøjagtigt, hvad jeg bruger tilbage i hver kategori. Jeg skriver normalt noget ekstremt uformelt:

“Fra 15. august:
Dagligvarer - $ 100
Presto - $ 100
Underholdning - 75 $
....”

Du får ideen. Jeg gemmer disse oplysninger på min telefon, igen som regel inden for den samme note, så jeg hurtigt kan se på dem, før jeg beslutter at foretage et køb.

Jeg finder ikke ud af, at det er særlig belastende at spore mine udgifter. Når det bliver en vane, tager det 5 sekunder at trække din telefon ud og registrere disse oplysninger. Det tager også mindre end 10 minutter at sammenkalde kategorierne.

Ligesom vigtigheden af ​​den lange og korte formelle folketælling for den canadiske indenrigspolitik, er registrering af disse oplysninger om dine forbrugsvaner vigtigt for at finde, hvad du absolut har brug for at bruge penge på pr. Måned, og hvad du sandsynligvis kan reducere lidt. Dette identificerer også dine forbrugsudløsere. Grundlæggende viser dette dig dine styrker og svagheder. Når du først har fået en bedre forståelse af dig selv og dine pengevaner, er du klar til at lave dit budget. Information er magt!

Trin 2: Find ud af dine faste udgifter

Dine faste udgifter er udgifter, der ikke ændrer sig meget, og du ved, at der skal betales hver måned. Dette er en liste over mine:

  • Leje
  • Hjælpeprogrammer
  • Mobiltelefon
  • Pensionsopsparing

Mens minimumsbetalingen på dine studielån ændres, når du betaler ned din saldo, skal du til sidst have et groft skøn over, hvad det er. For eksempel, hvis din mindste betaling sidste måned var $ 350,00, kan du foretage dit "studielån minimumsbetalingsbeløb" $ 450,00. På den måde ved du, at det er dækket. Du kan dog også lige så let kontrollere din studielånsbalance i slutningen af ​​måneden, hvilket er, hvad jeg gør, og identificere minimumsudbetalingen, før du afslutter budgettet til næste måned.

Din mobiltelefonregning kan også lejlighedsvis svinge. En måned kunne du ved et uheld gå over din datagrænse og skylde mere den næste måned. Det er ikke en big deal, bare husk det, når du laver næste måneds budget. Selvom dette er "faste" udgifter, opretter du stadig et nyt budget hver eneste måned. Mens du normalt bare kan kopiere + indsætte disse udgifter, når du regner ud til næste måneds budget, skal du stadig tjekke, at nogle af disse udgifter ikke er ændret.

Også ting, der skal medtages under faste udgifter:

  • Hjælpeprogrammer
  • Bilforsikring
  • Abonnementer (dvs. Spotify, aviser, medlemskab af gymnastiksalen)
  • Hus / lejer forsikring
  • Condo gebyrer
  • Husvedligeholdelse
  • Minimum betaling for kreditkortgæld
  • Minimumsbetaling for billeje / lånebetaling
  • Minimum betaling for dine studielån

Trin 3: Find ud af dine variable udgifter

Dette er omkostninger, som du generelt har større skøn over.

Dette er en liste over mine:

  • Dagligvarer
  • Kæledyrsforsyning
  • Spise ude
  • Underholdning
  • Transport (jeg køber månedlige transitkort)
  • Healthcare (dvs. kontaktlinseløsning)
  • Tøj
  • Enterprise Car Share (jeg har ikke en bil)
  • Gaver
  • Shit Happens Fund

Min købmandskategori har været den samme hver måned i år, men dette kan variere, hvis du ved, at du er vært for en stor middagsselskab eller skal på ferie i 2 uger.

Jeg plejede også at have en separat kaffekategori, men for nylig øgede jeg min kategori "Spise ude" og foldede min kaffekategori ind der for at forenkle ting.

"Personlig brug" betyder, at jeg kan bruge disse penge til hvad som helst. Desværre går det mest af tiden til mine medicin (mine sundhedsmæssige fordele dækker 90% af omkostningerne) og dyre kontaktlinser. Men jeg bruger også denne kategori til tøj, bøger og alt hvad jeg har lyst til at behandle mig selv med. Hvis jeg har maksimeret mit "Dining Out" -budget, men jeg har meget tilbage i denne kategori, bruger jeg nogle gange dette til at finansiere madrelaterede godbidder.

Jeg solgte også min bil til rester for over et år siden og købte et Enterprise Car Share-medlemskab. Jeg bruger det mest til mine softball-spil, men det har været ret praktisk, da der er to let tilgængelige Enterprise Cars på min gade. De godtgør endda mig for gas!

Til sidst vil jeg varmt anbefale at have en "Sh ** Happens Fund." Hvis jeg ved et uheld går over mit budget på grund af nogle uventede omkostninger, kan jeg bruge disse midler i stedet for at skulle dyppe ned i min separate nødfond. Jeg vil være ærlig, jeg bruger det mest til at betale min kæreste tilbage for dagligvarer. Vi deler dagligvarer ned i midten, og hun har en tendens til at købe dagligvarer mere end mig, så jeg skylder hende normalt penge i slutningen af ​​måneden.

Også ting, der skal medtages under variable omkostninger:

  • Gas / bilvedligeholdelse
  • Gaver
  • Diverse - en "fang alle"

Trin 4: Bestem, hvad du skal gøre med resten

Okay, tid til noget børnehavematematik. Trækk det samlede antal af dine faste udgifter og variable omkostninger fra din nettoindkomst pr. Måned, og voila, det er det, du har tilbage. Disse penge skal IKKE bruges til at bruge på restauranter, koncertbilletter, den nye iPhone og andre ting, du ønsker nu, men ikke har brug for.

Disse penge skal strengt anvendes til dine større økonomiske mål. For mig betyder det en fuldfinansieret nødsituation (ca. 3 måneders udgifter) og bidrager 18–20% af min indkomst til investeringer (til pensionering).

Hvis du er i gæld, skal det være din økonomiske prioritet at betale det af.

Hvis du også har flere mål, såsom 1) at spare til en udbetaling, 2) en ny bil, 3) dit fremtidige bryllup osv., Kan du bruge dit skøn til, hvordan du opdeler disse penge. Men igen, jeg er overbevist om, at det er en fejltagelse at bruge disse penge til noget andet.

Trin 5: Spor din forbrug igen

Du er endnu ikke væk!

Hvorfor siger jeg dig at spore dine udgifter igen, nu hvor du lige har lavet et smukt, gennemtænkt budget? For at se, om dette budget rent faktisk fungerer.

Sporing af dine udgifter skal være kendt for dig nu og bør ikke føle sig alt for belastende. Den første måned med et nyt budget er kritisk. I slutningen af ​​måneden skal du finde ud af, hvad der fungerede, og hvad der ikke virkede, og brug det til at oprette et nyt budget for den følgende måned. Jeg vil være ærlig, det vil sandsynligvis tage dig 3 måneder eller deromkring at gøre dit budgettering perfekt. Giv ikke op. Solid pengehåndtering tager praksis med mange tilbageslag.

Mens Gail Vaz Oxlade insisterer på at spore alle dine udgifter for evigt og altid, tror jeg ikke, at dette altid vil være tilfældet. For mig registrerede jeg alle mine udgifter i flere måneder. Når jeg kendte mit budget og udgifter vaner virkelig godt, stoppede jeg med at spore mine udgifter dagligt. Nu logger jeg bare ind på min online bankkonto i slutningen af ​​hver uge eller hver anden uge og opsummerer mine kategorier. Jeg har udviklet en bedre følelse af, hvor jeg tror, ​​jeg er med hensyn til mine udgifter, og når jeg kommer tæt på at maksimere.

Opdeling af mit budget efter procentdel

Jeg finder ud af, at det er mere nyttigt at se på dit budget i procent snarere end på tal. Vi har alle forskellige indkomster, så at se på, hvad en anden bruger, vil ikke være meget nyttigt for dig.

Her er fordelingen af ​​mit nuværende budget:

Faste udgifter: 27,98%
Variable udgifter: 30,04%
Rest: 41,98%

Det er også værd at bemærke, at jeg har en gruppe RRSP (401k for amerikanere) gennem arbejde. Det er en smule utraditionelt, da min arbejdsgiver automatisk bidrager med 5,5% af min bruttoindkomst pr. Lønseddel til en gruppe-RRSP-plan, uden at jeg skal matche noget. Når det er sagt, kan jeg frivilligt bidrage mere. Jeg bidrager i øjeblikket ikke til min arbejdsplan, da jeg i øjeblikket investerer i indeks-ETF'er via en online mæglerkonto.

I sidste ende, hvis du beregner alt, vil jeg estimere, at jeg lever omtrent 58% af min indkomst, og resten går til pension og kortvarig opsparing.

Sidste råd

Der er ingen hurtig og nem måde at oprette et budget, som du kan holde fast ved. Et budget er trods alt en åndbar ramme for dine pengevaner. Et budget skal ikke kun afspejle din nuværende livsstil, men også være det primære værktøj, der hjælper dig med at nå dine større mål, såsom dem, jeg nævnte. Igen afspejler disse mål muligvis ikke nødvendigvis dine egne mål, men du får ideen. Hvis du har alt, hvad du allerede har brug for, så smid disse penge mod din pension eller pant!

Når du har et budget på plads, reducerer du ikke kun din nuværende stress markant, men føler dig også mere sikker på din fremtid. Held og lykke!